As alterações do Bacen em relação à Câmara Interbancária de Pagamentos (CIP) resultaram em muitas dúvidas por parte de lojistas que vendem no comércio eletrônico. Essas modificações visam garantir maior segurança, transparência e controle das operações. Mas como funciona essa liquidação via CIP?
Neste artigo, você vai entender como funciona todo esse processo de liquidação com esse agente no arranjo de pagamentos. Entenda também, o que muda para o lojista e as vantagens desse sistema.
O que é a CIP?
A CIP, sigla para Câmara Interbancária de Pagamentos, é uma associação civil sem fins lucrativos que visa a garantia de segurança e visibilidade às operações financeiras. Foi fundada em 2001 com o objetivo de gerar soluções que regulamentam operações do mercado financeiro. Essas ferramentas são utilizadas por diversas empresas, tais como:
- bandeiras de cartões;
- credenciadores;
- consórcios;
- cooperativas de crédito;
- governo;
- instituições financeiras;
- empresas de leasing.
Qual a importância da CIP no mercado financeiro?
A globalização fez com que os mercados financeiros em todo o mundo se tornassem mais interdependentes, exigindo bases de regulamentações mais rigorosas. Com isso, o BIS (Banco de Compensações Internacionais, em português) definiu princípios de boas práticas para o mercado mundial.
Nesse cenário, em 2001, o Banco Central começou a implementar regulamentações para que nosso mercado financeiro se adequasse a essa nova realidade. Foi nessa mesma época que os bancos se uniram e formaram a CIP, com soluções e ferramentas que integram o sistema financeiro no país.
Como isso afeta as operações financeiras no Brasil? Por meio da Circular n.º 3.765/2015, foi determinado um sistema neutro no arranjo de pagamento para que os participantes pudessem compensar e liquidar as operações de cartão de crédito e débito de forma centralizada.
Essa liquidação centralizada que passou a ser feita pela CIP reduz o volume que seria transferido entre os diversos participantes do arranjo, ao mesmo tempo em que simplifica todo o fluxo financeiro. Dessa forma, redundância, ineficiências e riscos também são mitigados.
Essa centralização e transparência reduz as chances de fraudes, especialmente aquelas praticadas em transações eletrônicas. Além disso, a CIP é fundamental na implementação e divulgação de novas tecnologias e inovações nos meios de pagamento.
Como funciona a liquidação via CIP e por que ela foi implantada?
Em um fluxo convencional com os participantes do arranjo de pagamentos, a operação ocorria da seguinte forma:
- o consumidor passa seu cartão no ato da compra;
- a maquininha do lojista envia os dados da operação para a adquirente;
- a adquirente, por sua vez, repassa os dados para a bandeira;
- a bandeira consulta o domicílio bancário ou operadora de cartão, que poderá aprovar ou não a transação;
- com a aprovação, o banco retorna para a bandeira;
- a bandeira retorna para a adquirente;
- a aprovação é informada no ponto de venda para o consumidor.
Com a CIP, entra um novo ator no arranjo. O fluxo é o mesmo, mas há modificações na liquidação da operação:
- a bandeira emite uma informação contábil para a CIP, debitando o banco emissor em crédito à adquirente;
- em seguida a adquirente também se comunica com a CIP, informando o repasse de crédito para o lojista;
- com essas duas informações, a CIP enviará um arquivo de liquidação, validando a operação para que o banco libere o dinheiro ao lojista.
Assim, a CIP tem a função de processar todas as transferências de pagamentos e valores, garantindo maior transparência e segurança ao arranjo. Desde que foi formada, a CIP obteve diversas certificações de segurança, para que esse montante de dados sigilosos e sensíveis fossem resguardados. Por exemplo, temos a ISO 27001:2005, criada pela British Standard Institute, que é uma das maiores referências no mercado mundial.
Uma das soluções utilizadas pela CIP é o SITRAF (Sistema de Transferência de Fundos). Ele foi criado em 2002 e é uma das principais ferramentas de movimentação financeira em tempo real. É este o sistema responsável pelas TEDs, em que o envio de dinheiro entre contas jurídicas e pessoais é feito em um curto período, em horário comercial.
Você já deve imaginar a potência desse sistema. Afinal, o volume de transações diariamente é gigantesco, e tudo isso precisa funcionar de modo fluido, com segurança e controle. Por esse motivo, o sistema tornou-se uma referência mundial em segurança e automação no setor financeiro.
O sistema de operações financeiras no Brasil é reconhecido em todo o mundo. Para evitar as fraudes e garantir maior transparência, evoluímos bastante e passamos a ser conhecidos como um dos sistemas mais seguros e consistentes. A liquidação da CIP é mais uma prova dessa evolução.
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