Dentro do arranjo de pagamentos, existem diversos agentes que garantem a segurança e a agilidade das transações com cartões de crédito e débito. Um dos principais personagens é a bandeira do cartão. Você entende qual seu papel e como essa instituição funciona?
Neste artigo, vamos esmiuçar detalhes sobre as bandeiras de cartão de crédito. Entenda qual a importância delas para as transações com cartão e que funções cumprem no arranjo de pagamentos.
O que são as bandeiras de cartão?
As bandeiras são empresas responsáveis por interligar os diferentes sistemas do arranjo de pagamento, conectando os adquirentes às instituições que emitiram o cartão (normalmente bancos).
Na prática, elas fornecem as regras que regem a utilização do cartão, como a aceitação do cartão dentro e fora do país, número de parcelas e precificação das taxas praticadas conforme o tipo do estabelecimento. Por isso, são também chamadas de instituições do arranjo.
Como ficou evidente, ela tem um papel social importante em regular o mercado de pagamentos, interagindo com diferentes agentes do arranjo. Por isso, para entender melhor como é sua atuação, é indispensável conhecer a função dos demais personagens desse mercado de cartões.
O que elas fazem?
Para entender o que as bandeiras fazem, vamos relembrar a função dos outros agentes no arranjo de pagamentos.
O emissor do cartão são bancos ou outras instituições financeiras que emitem a ferramenta de crédito ou débito. É ele quem interage diretamente com o portador do cartão, gerenciando o fluxo de transações, faturas, limite de crédito, entre outros processos. Ou seja, o emissor fornece o crédito.
As credenciadoras, ou adquirentes, têm a função de conectar o comprador ao vendedor. Elas fornecem a maquininha de cartão e habilitam os lojistas para que possam aceitar pagamentos no crédito ou débito. Elas então fazem então o dinheiro sair do emissor do cartão do cliente e chegar ao estabelecimento.
Nesse arranjo, também existem as subadquirentes ou subcredenciadoras, que podem intermediar a relação entre a credenciadora e o lojista. Essa contratação é menos burocrática e mais prática para o estabelecimento.
Em lojas online, no e-commerce, ainda vamos encontrar o gateway de pagamento, que é uma interface ou um programa instalado no site da loja virtual para processar pagamentos online, conectando o lojista à credenciadora.
E o que faz a bandeira nesse arranjo dentro de um fluxo de transação? Bem, quando o cliente passa o cartão na maquininha, a adquirente informa à bandeira sobre a transação e pede que esta determine o emissor do cartão. A bandeira então identifica o emissor e pede autorização para o pagamento ser aprovado.
A instituição financeira ou banco emissor verifica se o usuário tem limite de crédito ou saldo em conta (no caso do débito). Em caso positivo, o emissor aprova a compra e informa à bandeira. Então, a bandeira dá sinal verde para a adquirente autorizar a compra na maquininha.
Como vimos também, além dessa parte mais prática durante a transação, as bandeiras também regulam as regras sobre as operações e padronizam todo o sistema. De modo que um pagamento pode facilmente ser feito no exterior, mesmo que o emissor esteja no Brasil.
A bandeira recebe da adquirente a informação de captura da transação e valida o limite de crédito do portador do cartão com o banco, que por sua vez efetua a transação. Elas também fomentam o mercado por meio de programas de estímulo ao uso de cartões.
Quais são as principais bandeiras do mercado?
A bandeira é facilmente identificável por meio do símbolo que fica no canto inferior direito do cartão. São diversas em atuação no Brasil. As principais são:
- American Express S/A;
- Elo S/A;
- Hiper S/A;
- MasterCard S/A;
- Visa S/A.
Mastercard
Lidera o market share no Brasil, com cerca de 42,50% da fatia do mercado no débito e 58,17% no crédito. Quando falamos em transações internacionais, é uma das melhores opções. Aceita em 210 países, raramente você vai encontrar uma loja que não aceite a bandeira nascida na terra do tio Sam.
Visa
Chegou no Brasil em 1981, sendo uma das mais antigas. A bandeira que nasceu na década de 50 nos Estados Unidos é aceita em mais de 200 países. Junto com a MasterCard, abocanha a maior parte do mercado brasileiro. Até 2016, estava em primeiro lugar no Brasil, mas não deixou de ser uma das mais reconhecidas e aceitas.
American Express
É uma bandeira americana direcionada para um público mais restrito, com um poder aquisitivo mais elevado. No Brasil, a emissão dos cartões com a marca está sob a responsabilidade do Banco do Brasil e do Bradesco.
Hipercard
A Hipercard surgiu em 1969 a partir da criação do cartão fidelidade do Grupo Bompreço. Em 2014, deu-se início ao arranjo de pagamentos Hiper/Hipercard, no qual emissor e bandeira foram separados. Especialmente a partir de 2016, com a abertura de mercado, a bandeira passou a ser aceita em diversos estabelecimentos, com vários benefícios aos lojistas.
Hoje, a bandeira pertence ao Itaú Unibanco, com transações que ultrapassam R$ 32 milhões mensais, em mais de 1 milhão de pontos de venda.
Elo
A Elo, diferentemente das concorrentes mencionadas, é brasileira e surgiu a partir de uma associação entre o Banco do Brasil, Bradesco e Caixa Econômica Federal. Apesar de ter uma história recente, já ganhou bastante destaque, sendo aceita em mais de 35 milhões de estabelecimentos espalhados em cerca de 185 países.
Qual a melhor bandeira?
Essa escolha pode ser difícil para os consumidores e lojistas. Mas a decisão depende primeiramente das necessidades e do perfil de consumo. Algumas bandeiras atendem nichos específicos. Além disso existem benefícios e produtos diferenciados em cada bandeira. Por isso, é necessário avaliar:
- a aceitação nas lojas;
- as taxas de juros;
- promoções;
- programas de pontos;
- serviços adicionais, como seguros e outros diferenciais.
Ao navegar pelos sites oficiais da bandeira do cartão, é possível analisar todos os serviços e produtos, bem como os benefícios que concedem a seus usuários. Com base nisso, a decisão será mais acertada.
A bandeira do cartão é mais do que um símbolo impresso no plástico. Trata-se uma instituição indispensável no arranjo de pagamentos com um papel social de regular e conectar os diferentes agentes.
Esperamos que este artigo tenha ampliado sua visão sobre o mercado de pagamentos. E temos muitos outros conteúdos como este aqui no blog da Adiq. Acompanhe nossas postagens nas redes sociais para não perder nada. Você nos encontra no Facebook, no YouTube, no LinkedIn e no Instagram.